Бізнес потребує кредитів, але не за будь-яку ціну

Кредитование бизнеса в Украине претерпевает значительные изменения, но предприниматели до сих пор часто боятся банковских ссуд. Важно не просто получить деньги, а сделать это правильно – об этом FinClub рассказал директор департамента корпоративного бизнеса РВС Банка Олег Черненький, разъясняя новые подходы к финансированию и вызовы, с которыми сталкивается бизнес.

– Насколько сложна текущая ситуация с кредитованием бизнеса в Украине? Как изменились кредитные условия за три года войны?

– Война существенно повлияла на рынок кредитования. Из-за непредсказуемости ситуации и потери активов бизнес значительно снизил свою активность. В то же время банки стали более требовательны к оценке рисков заемщиков.

В ответ на эти вызовы государство оперативно внедрило программы поддержки бизнеса, в частности, льготы, гранты на собственное дело. Правительство активизировало льготное кредитование через программу «Доступные кредиты 5-7-9%», запустило государственный факторинг и лизинг, создало программу «Компенсация 25% стоимости приобретенной сельскохозяйственной техники и оборудования отечественного производства».

И уже в 2024-2025 годах мы увидели рост спроса на кредиты в агросекторе, торговле и производстве – отраслях, которые смогли первыми адаптироваться к условиям войны. В общем, кредитование бизнеса возобновляется, хотя и остается зависимым от ситуации безопасности.

Как следствие, объем кредитного портфеля для малого и среднего бизнеса (МПБ), по состоянию на 1 марта, составил 584,7 млрд грн, что на 2% больше по сравнению с началом года (+10,7 млрд грн) и на 8% больше по сравнению с 1 марта 2024 (+41,8 млрд грн).

К концу марта общий объем гривневых кредитов бизнеса и домохозяйствам составил 879,6 млрд грн, что на 6,2% больше по сравнению с началом года (+50 млрд грн). В этом портфеле 47,69% составляли кредиты субъектам среднего предпринимательства, 13,96% — малого, 24,32% портфеля находились у микропредприятий, а 14% кредитов получили предприниматели с неопределенным объемом доходов.

Это свидетельствует о том, что МПБ занимает значительную часть кредитного рынка в Украине, что подтверждает важность этого сектора для экономики страны.

– Какие кредитные продукты сейчас доступны на рынке и чем они отличаются?

– Основные кредиты на рынке не изменились, но банки адаптировали их под новые реалии. Есть классические продукты: овердрафты, кредитные линии, инвестиционные кредиты. Каждый из них можно приспособить к специфике бизнеса, сезонности (особенно для агросектора) или модели деятельности.

Овердрафт, являющийся быстрым финансированием на короткий срок, заемщики берут для покрытия временных разрывов поступлений. Инвестиционные кредиты – для бизнеса, который намерен развиваться, обновлять оборудование или запускать новые проекты. А кредитные линии дают клиенту гибкость выбирать, когда и какую сумму получить в рамках утвержденного лимита.

– Сохраняется ли специфика кредитования ФЛПов по сравнению с крупными компаниями?

– Производственные компании часто обращаются за долгосрочными кредитами, имея в руках четкий проект, прогнозы и финансовый план. Это длинные деньги – на 3-5 лет – и банк должен понимать, что клиент надолго. А малый бизнес, ФЛП обычно нуждаются в кредите на более короткий срок, например, для закупки товаров или покрытия текущих расходов.

Есть и отраслевые особенности. Аграрии чаще всего берут кредит на сезон – под посевную, для закупки удобрений, семян или техники. В торговле – для пополнения оборотных средств. В логистике есть спрос на лизинг, чтобы обновить автопарк. ИТ-сектор – это вообще отдельная сфера, где иногда интересуются гарантиями или факторингом, но очень редко – традиционными кредитами.

– На какую сумму может рассчитывать бизнес?

– ФЛП и малый бизнес обычно берут кредиты до 1 млн грн, часто даже меньше – 300-500 тыс. грн. грн. Это могут быть кредиты на пополнение оборотных средств или микроинвестиций.

Средний бизнес уже работает с большими чеками – от 3 до 10 млн. грн. А вот крупные компании приходят с серьезными проектами: 20, 30, 50 миллионов и больше. Но главное не размер, а цель кредита и готовность клиента обосновать ее. Деньги ради денег банкам не интересны. Каждый хочет видеть, как эти средства будут «работать», и насколько реалистичен план заемщика.

По аналитике Центра экономических исследований, половина всех кредитов для малого и среднего бизнеса краткосрочны, то есть на срок до одного года. Это самый популярный тип кредитования.

В то же время, кредиты сроком от 1 до 5 лет занимают 37,5% от общего количества. Долгосрочные ссуды, превышающие 5 лет, менее распространены – их доля составляет лишь 12,4%. Это свидетельствует об осторожности как со стороны банков, так и самих предпринимателей, все еще взвешивающих риски, связанные с долгосрочным кредитованием.

– Насколько ликвидный залог от заемщиков сейчас ожидают банки?

– Залог должен быть ликвидным, то есть таким, который банк сможет реально продать в случае непогашения кредита. Чаще это коммерческая или жилая недвижимость, реже – транспорт, техника или оборудование.

Наиболее ликвидным для банка является залог имущества, которое принимает существенное непосредственное участие в ведении хозяйственной деятельности компании, без чего бизнес не сможет функционировать и генерировать прибыль. Поэтому это преимущественно имущество и оборудование. Заемщик также заинтересован в сохранении такого имущества, что делает подобный залог дополнительно привлекательным.

Перед принятием решения о размере кредита осуществляется экспертная оценка предполагаемого залогового имущества. Для этого используются специальные методики и показатели, позволяющие объективно определить рыночную стоимость объекта.

Важно, чтобы имущество не находилось под арестом, не было в ипотеке или под другими обременениями, а документы на право собственности – в порядке.

Минимальная стоимость залога должна соответствовать сумме кредита или превышать его. Конечно, стоимость залога должна покрывать не менее 100% от суммы кредита. Хотя в некоторых случаях банк может потребовать запас по стоимости – например, 150% от суммы кредита, чтобы учесть риски колебания рынка или обесценивание актива.

– По каким ставкам бизнес сегодня может получить кредитную поддержку?

– Ставки по кредитам для бизнеса в Украине сейчас колеблются от 13,5% годовых (для энергокредитов) до 22% в зависимости от типа кредита и условий банка. В некоторых случаях ставки могут достигать даже 25-27% годовых. Однако программа "5-7-9%" позволяет снизить ставку до 5% для определенных категорий заемщиков, таких как ветераны-предприниматели.

– Обоснованы ли эти ставки? Возможно ли снижение в ближайшее время?

– Конечно, каждый кредит является индивидуальным случаем, и ставка зависит от специфики бизнеса, его оборотов, финансового положения и рисков. В целом же можно сказать, что текущие ставки обоснованы. Высокий уровень инфляции, экономическая нестабильность и необходимость покрытия рисков делают кредитование более дорогим для банков.

Также важна учетная ставка Национального банка Украины, которая сейчас составляет 15,5% и непосредственно влияет на стоимость кредитов. Снижение учетной ставки может привести к уменьшению ставок по кредитам для бизнеса, но этот процесс займет некоторое время из-за учета не только макроэкономических факторов, но и внутренних рисков банков.

Снижение ставок по кредитам возможно, но оно будет постепенным и будет зависеть от развития экономики и внешних факторов, таких как война и ее влияние на финансовый сектор.

- Как изменилось отношение бизнеса к кредитам в последние годы?

 – Значительно изменилось. Если раньше малый бизнес часто воспринимал кредит как последний шанс выжить, то сейчас все большее число предпринимателей рассматривают его как инструмент для развития.

Цифры подтверждают эти изменения: около 70% крупных компаний активно пользуются кредитами, являющимися их стратегическим планированием. Это обычно опытные игроки с отлаженными финансовыми процессами и долгими историями сотрудничества с банками. Для них кредит – это не просто финансирование, а часть планов по инвестициям, расширение бизнеса или обеспечение прогнозируемой стабильности.

У малого бизнеса и ФЛП ситуация другая. Лишь 7-10% из них активно пользуются банковскими кредитами. Большинство все еще боится сложной бюрократии, отказов или непонятных условий или просто не знает, с чего начать.

Однако есть и положительные перемены. Программа «5-7-9%» приобрела большую популярность среди малых предпринимателей. В 2023 году по ней было издано более 80 тысяч. кредитов на 120 млрд грн, а в 2024 году предприниматели получили около 25 тыс. льготных кредитов на 93 млрд. грн. Это свидетельствует о готовности бизнеса брать кредиты, если условия прозрачны, понятны и предсказуемы. Если банк может дать клиенту простой путь – он им воспользуется.

Также отмечается рост денежной грамотности посреди бизнесменов. Они начинают более внимательно относиться к эффективности заимствованных средств, оценивают проценты и подробно читают договоры. Это можно назвать «взрослением» бизнеса, и, как результат, взрослеет рынок кредитования.

– Появляются ли новые подходы к кредитованию?

– Да, и это хорошая новость. Во-первых, значительно распространились цифровые инструменты: клиенты могут подавать заявки онлайн через сайт или клиент-банк, проходить скоринг и подписывать договоры за несколько часов. Это уже не фантастика, а действительность.

Во-вторых, банки стали более гибкими, часто предлагая индивидуальные условия – например, изменение графика погашения, учет сезонности бизнеса или предоставление отсрочок, когда это обосновано.

В третьих, возникли партнерские продукты, где банки сотрудничают с поставщиками техники, сервисов или агрохолдингами, чтобы сделать финансирование проще для малого бизнеса.

Такое финансирование открывает новые возможности для малого и среднего бизнеса: снижение процентных ставок, отсутствие дополнительных комиссий и упрощенная процедура оформления благодаря уже существующим в банке стандартизированным процессам. Для банков это способ повысить узнаваемость бренда и привлечь новых клиентов, а для партнеров – эффективный инструмент стимулирования продаж. Именно поэтому все стороны заинтересованы в максимально комфортных условиях сотрудничества, что нередко включает в себя готовность к уступкам и даже частичному уменьшению доходности ради долгосрочного эффекта.

– На сколько планируете увеличить портфель кредитования в 2025 году? Какие отрасли и сегменты заемщиков наиболее интересны РВС Банку?

– В рамках утвержденной стратегии развития РВС Банк ставит амбициозные цели – до конца 2025 года увеличить кредитный портфель до 1 млрд грн. Для этого мы сосредотачиваемся на поддержке секторов, демонстрирующих устойчивый рост.

В 2025 году ключевым приоритетом будет оставаться кредитование малого и среднего бизнеса. Мы продолжим активно предлагать выгодные условия для предпринимателей, в частности, льготные ставки, быстрое принятие решений и индивидуальный подход.

Наибольший интерес представляют отрасли с высоким потенциалом развития и стратегическим значением: энергоэффективность и внедрение технологий энергосбережения, агропромышленный комплекс, производство, торговля и связанные с ними логистические сервисы.

– Экономическая и опасная неопределенность в Украине все еще чувствуется. Или сейчас удачное время, чтобы идти в банк по кредиту?

– Совет для колеблющегося бизнеса по кредитованию: не бойтесь этого инструмента, если у вас есть план развития. Кредит может стать мощным толчком к масштабированию бизнеса или переживанию кризисных периодов.

Главное – не торопиться с выбором первого банка, а тщательно анализировать условия. Мы же со своей стороны готовы быть не только кредитором, но и партнером, действительно заинтересованным в вашем развитии.

RwSbank, РВС БАНК, кредитование бизнеса, кредиты для бизнеса, кредит для ФЛП, банковские кредиты, льготное кредитование, программа 5-7-9%, кредитование МПБ, бизнес-кредит, ставки по кредитам, государственная поддержка бизнеса